Обучение ○ Образование ○ Исследования ○ Комментарии

Learning ○ Education ○ Research ○ Commentaries

e-mail: info@lerc.ru

Статьи, книги, аналитика, обзоры

...21.03.2015

14. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

 

14.1. Возникновение банков

 

В период возникновения первых государств на древнем Востоке (ХХХ век до н. э.) появились и первые товарные деньги в виде скота, зерна, меха, кож и т.д. Местом хранения денег в то время стали храмы (культовые сооружения) как наиболее надежные и пользующиеся всеобщим доверием.

Храмы играли роль банков на Древнем Востоке, а также позже - в древней Греции, Древнем Риме и средневековой Европе.

С переходом к металлическим деньгам, стремясь усилить свою роль в экономике, древние государства, начиная  с VII века до н. э., стали сами чеканить монеты, потеснив в их производстве храмы. В то же время основную роль в банковском деле  играли рабы. Банковское дело связывалось в глазах населения с ростовщичеством, считавшимся, например, в Древней Греции недостойным занятием для свободных граждан.

Денежную систему Древнего Рима создавали в основном выходцы из Греции.  Поэтому они развивали, главным образом, греческую денежную систему.

Светская и духовная власти, поддерживаемые общественным мнением, постоянно выступали против высоких процентных ставок, за их ограничение или запрет. Римский папа Лев Великий (V в. н. э.) распространил канонический запрет процентов на всех христиан. Византийский император Юстиниан (VI в. н. э.) ограничил верхнюю границу процента:  8% - для  купцов и 6% - для остальных.

Государство и церковь осуществляли комиссионно-расчетные операции по внутренним и международным платежам, торгово-комиссионные (купля-продажа иностранных монет и драгметаллов) операции, выдачу поручительств, гарантий, давали консультации, осуществляли доверительные операции, включая бухгалтерское обслуживание.

С падением Римской империи повысилась роль ассоциаций городов Северной Италии. Разграничение ростовщических и кредитных сделок произошло с появлением кредитных денег (векселей) и проведением на их основе операций по учету переводных векселей.

В Венеции первое товарищество закрытого типа, похожее на депозитный банк, оформилось в 1171 г. на базе паевого товарищества. В дальнейшем частные товарищества создавались и функционировали в условиях конкуренции с торговыми домами.

Начиная с XIII века, деятельность товариществ (банков) жестко регламентировалась городскими властями. Оно обязано было внести залог, ограничивалось в проведении операций, величине денежных сумм. Товарищество полностью находилось под надзором городских учреждений. Члены товариществ тщательно проверялись сенатом.

Подобная тесная близость к городским властям приводила к разорению многих товариществ, вынужденных финансировать дорогостоящие войны Венеции. Выжили самые сильные товарищества, раскинувшие свои филиалы по всей Европе.

Постепенно итальянские товарищества распространили свое влияние и методы работы на всю Европу.

В столице Нидерландов Амстердаме - центре международной торговли XVII-XVIII веков - процесс формирования банковской сферы шел особенно интенсивно. Денежная система Нидерландов сформировалась в условиях конкуренции института частных кассиров и городского государственного разменного банка.

Для обслуживания международной торговли в Амстердаме возникли кассиры, которые должны были заменить менял. Кассиры занимались кредитованием купцов на платной основе, а также меняльным делом.

Для разделения кредитных и разменных функций городскими властями в 1609 г. был создан Разменный банк для удовлетворения потребности в размене монет. Разменный банк следил за качеством денег, разделив все монеты на полноценные и порченные (стертые, меньшего веса).

Со временем Разменный банк был преобразован в депозитный и переводной банк. Для упрочения надежности денег и ценных бумаг банк стал практиковать обеспечение ссуд благородными металлами. Активно банк участвовал также в операциях со своими квитанциями, скупая и продавая ценные бумаги в периоды скачков цен на них. Одновременно банк использовал эти бумаги в вексельном обороте, став центром вексельного обращения.

Опыт формирования банковской системы Амстердама был использован в других крупных городах Европы - например, германских городах Любеке и Гамбурге.

Основным сдерживающим фактором на пути повышения эффективности работы банков было монетарное денежное обращение. Причины,

по которым золотые монеты сдерживали развитие денежного обращения, были следующие:

- золотые монеты довольно быстро стирались и портились;

- добыча золота не обеспечивала потребности в нем в качестве основы денег;

- снижение скорости обращения золотых монет и их отток из обращения вследствие использования их в качестве сокровищ.

Перечисленные выше причины вызвали появление кредитных денег, выпускаемых банками. Это были полноценные деньги в отличие от выпускаемых государствами бумажных денег с принудительным курсом, не обеспеченных золотом. Вначале банки выпускали векселя для обеспечения кредитования. Но вексель был частным обязательством предпринимателя и не мог играть роль полноценных денег. Поэтому постепенно банки перешли на выпуск банкнот, по которым банки принимали на себя обязательства по обеспечению золотом. Банкноты могли быть обменены в банке на золото по первому требованию владельца банкноты.

Золотое обеспечение сделало банкноты надежным и всеобщим средством платежа - деньгами, носящими функции золота. Эмиссию банкнот банки соизмеряли со своими запасами золота, и количество банкнот определялось потребностью в наличных деньгах.

Однако уровень банкротств частных банков, например,  в Англии был высок, от чего страдали вкладчики и держатели банкнот. Поэтому для упорядочения денежной эмиссии в 1694 г. был создан Банк Англии. С 1742 г. Банк Англии стал единственным акционерным обществом по выпуску банкнот. Монопольное положение Банка Англии привело к тому, что многие мелкие банки стали хранить в нем средства, и он приобрел черты центрального банка страны.  Банкноты Банка Англии стали универсальным средством платежа и в 1812 г. были объявлены правительством в таковом качестве официально.

В Германии общая банковская система стала формироваться после ее объединения в 70-е года 19-го века. С 1875 г. эмиссионная деятельность коммерческих банков была ограничена государством. Большинство банков отказалось от своих эмиссионных прав в пользу имперского Прусского банка (образован в 1846 г.). Эмиссионная деятельность в пределах основного капитала разрешалась банкам только после проверки величины основного капитала. Постепенно коммерческие банки отказались от выпуска банкнот, и в 1909 г. имперские банкноты получили статус национальных денег.

Во Франции Банк Франции был создан в 1800 г. Особому положению Банка Франции способствовало то обстоятельство, что 9 провинциальных банков превратились в его отделения. С этого времени он обладал практически монопольным правом эмиссии банкнот.

В России частных эмиссионных банков никогда не было. Эмиссией денег занималось государство.

В XIX-XX веках стремительно развивались рынки ценных бумаг - фондовые рынки. На фондовых рынках осуществлялась торговля государственными ценными бумагами, акциями и облигациями фирм. Банки активно включались в деятельность фондовых бирж. Постепенно происходило укрупнение банков. Крупнейшие банки контролировали как денежные, так и фондовые рынки, превращаясь в монополии и картели олигополий. Рост влияния крупнейших банков вызвало ответную реакцию государств в форме усиления роли центральных банков.

Развитие деятельности банков шло в направлении, как универсализации, так и специализации, поощряемой законодательством.

  В США банки в соответствии с законодательством были разделены на инвестиционные и кредитные банки. Инвестиционные банки занимались и занимаются операциями с государственными и корпоративными ценными бумагами. Коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

В Японии банковская система во многом похожа на американскую.

В Великобритании инвестиционные и коммерческие банки также разделены.

В Европе получили распространение универсальные банки, совмещающие инвестиционную деятельность на фондовых рынках и кредитную деятельность.

Разделение банков на инвестиционные и кредитные в США (а также отчасти в Японии и Великобритании) связано со значительно большей ролью фондовых рынков в инвестировании экономики США.

 

14.2. Банковская система и ее типы

 

Современная банковская система включает регулирующий институт (центральный банк), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, банковские ассоциации.

Банковская система является ключевым звеном кредитной и финансовой систем страны.

В мировой практике существуют следующие банковские системы:

1) двухуровневая: 1-й уровень - Центральный банк, 2-й уровень - коммерческие банки;

2) децентрализованная банковская система США - Федеральная резервная система США;

3) централизованная государственная банковская система командных экономик (СССР и других бывших и нынешних соцстран).

Во всех странах с рыночной экономикой, за исключением США, существует двухуровневая система из центрального банка и коммерческих банков. Но есть и существенные отличия в полномочиях ЦБ различных стран.

Во Франции Банк Франции, Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю подчинены министерству финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию денег, но его функции как главного банка страны контролируются правительством. Многие банковские операции осуществляет Казначейство Франции. Велик во Франции государственный банковский сектор. В специальную группу выделены специализированные инвестиционные (деловые) банки.

Банк Англии в настоящее время является одним из наиболее зависимых от правительства банков. Он подчиняется казначейству, но принял на себя многие функции последнего. Банк Англии должен еженедельно публиковать свой баланс, ежеквартально - бюллетень, ежегодно - доклад о своей деятельности. Особую роль играют клиринговые банки, в число которых в конце XX века входили четыре крупнейших банка страны. Эти банки являются основой банковской системы Великобритании (15 тыс. отделений). Клиринговые банки, наряду с другой деятельностью, осуществляют зачеты взаимных требований, зачеты платежных документов и ценных бумаг через Лондонскую расчетную палату.

В Великобритании действует Национальный сберегательный банк (НСБ), являющийся одним из крупнейших государственных сберегательных учреждений в мире. НСБ является подразделением министерства национальных сбережений. В качестве отделений этот банк использует почтовые отделения. Конкурентом НСБ является акционерный Трастовый сберегательный банк или Доверительно-сберегательный банк, объединивший доверительные сберегательные кассы.  Но в целом госсектор в банковской сфере в Великобритании традиционно не велик. В него входит также Национальный жиробанк (квазигосударственный), занимающийся расчетами государственных ведомств и местных органов власти с населением.

В Великобритании можно выделить следующие виды коммерческих банков:

- депозитные банки. К ним относятся клиринговые банки;

- торговые банки. Эти банки осуществляют операции, связанные с внешней торговлей;

- банки Содружества - семь заграничных банков;

- иностранные банки в Великобритании (450);

- учетные дома (9) - выполняют краткосрочные операции на денежном рынке.

В Германии реализована двухуровневая система: Немецкий федеральный банк - коммерческие банки. Центральный банк ФРГ независим от правительства. Наряду с коммерческими банками, в том числе специализированными, в ФРГ существуют государственные сберегательные кассы, занимающиеся привлечением вкладов населения. Систему сберкасс и жироцентралей для их обслуживания возглавляет Немецкий коммунальный банк.

Огромное количество кредитных учреждений в Германии (свыше 4 тыс. с 49 тыс. отделений, одно кредитное учреждение на 1600 жителей) позволяет реализовать конкурентные финансовые рынки во всех сферах банковской деятельности. К примеру, совокупные активы гроссбанков (Немецкий, Дрезденский и Коммерческий) составляют около 10% активов всей банковской системы страны.

В Японии банковская система включает Банк Японии (ЦБ), коммерческие банки и специализированные кредитные институты, включая частные и государственные кредитные учреждения. Банк Японии является банком банков и руководит банковской системой страны. Государственный сектор в банковской сфере Японии представляют Японский банк развития, Импортный банк Японии и 9 банковских государственных корпораций (Финансовая корпорация малого бизнеса, Народная финансовая корпорация и др.). Основная роль госсектора в банковской отрасли - кредитование перспективных проектов, реструктуризация отраслей промышленности.

Аккумулированием средств населения, наряду с городскими и частными банками, занимаются почтово-сберегательные кассы.

В Японии 220 фондовых компаний по типу американской кредитной системы специализируются на операциях с ценными бумагами. Т.е. японские банки не занимаются этими операциями.

В США Федеральная Резервная Система (ФРС США), выполняющая функции ЦБ, включает 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые контролируют деятельность банков - членов ФРС и определяют монетарную политику США. Членами ФРС являются более 70% всех коммерческих банков. Эти банки являются клиентами одного из 12-ти федеральных резервных банков. Во главе банковской системы США стоит Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне). ФРС не зависит от исполнительной власти (президента). Конгресс США передал ей право эмиссии, которой занимается Федеральный комитет открытого рынка, входящий в состав ФРС. Часть банков США не входят в состав ФРС и не пользуются ее услугами и прибылями. Решение банка входить или не входить в ФРС принимается на основе сопоставления отвлечений средств в обязательные бездоходные резервы ФРС с предоставляемыми ею услугами.

Законодательство США запрещало коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В этой области услуг действуют специализированные инвестиционные банки. В США существует множество иных специализированных банков и кредитных учреждений, создающих конкурентные рынки во всех видах банковских услуг. В частности, на рынке частных вкладов действуют коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации (вкладчик становится акционером и получает доход в виде дивиденда) и взаимосберегательные банки (доход в виде процента по вкладу).

По степени независимости ЦБ можно выстроить следующую цепочку: Швейцария, Германия, Австрия, США. На конце этой цепочки: ЦБ Норвегии, Японии, Франции, Бельгии, Испании, Италии.

Как видим, функционирование экономики стран не связано напрямую со степенью независимости ЦБ от исполнительной власти. И Германия, и Норвегия входят  в число самых развитых стран мира, хотя в Германии степень независимости ЦБ от правительства выше. Этот вывод подтверждает и рейтинг эффективности ЦБ стран мира, определенный по отношению ВВП страны к числу работников ЦБ.

 

14.3. Организационно-правовые формы и функции банков

 

Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации. Последние могут выполнять только отдельные банковские операции.

Коммерческий банк в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» - это организация, созданная главным образом для аккумулирования денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» приведены следующие формулировки:

«Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотрен­ные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образует­ся на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привле­чение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, раз­мещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских сче­тов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имею­щая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован».

Банковская система Российской Федерации в соответствии с ФЗ включает в себя Банк Рос­сии, кредитные организации, а также филиалы и представительства ино­странных банков.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации  кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством для некоммерческих организаций.

Банковской группой в соответствии с ФЗ признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом в соответствии с ФЗ признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга.

Коммерческая организация, которая в соответствии ФЗ может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с ФЗ возлагаются на головную организацию банковского холдинга.

Управляющей компанией банковского холдинга может быть хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами РФ.

Коммерческий банк - основное звено банковской системы рыночной экономики. Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков определяется Законом «О банках и банковской деятельности». При создании банку выдается лицензия Банка России. ЦБ осуществляет государственную регистрацию банка.

Учредителями банка могут быть юридические и физические лица. Они оформляют учредительный договор и проводят учредительное собрание. Последнее принимает решение о создании банка, утверждает устав, наименование, избирает совет директоров, ревизионную комиссию, кандидатуры руководителей и главного бухгалтера, расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли на первые три года.

Главное управление ЦБ направляет в Банк России заключение о целесообразности создания банка. ЦБ принимает окончательное решение.

Первым шагом при ликвидации банка является отзыв лицензии на банковскую деятельность. Окончательным шагом - банкротство банка.

Организационно-правовые формы банков могут быть различными. Банки могут создаваться в форме акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью и обществ с дополнительной ответственностью. В настоящее время, как правило, создаются банки первой организационно-правовой формы (АО).

Законодательство предусматривают возмож­ность создания банков и в форме обществ с дополнительной ответ­ственностью, однако на практике учредители данной возможностью не пользуются, и в настоящее время в банковской системе России такие бан­ки отсутствуют.

У банков в виде АО уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых  среди юридических и физических лиц. Акционеры отвечают по обязательствам банка в пределах их вклада в общий уставный капитал. Акционерный банк может быть открытым или закрытым акционерным обществом, что отражается в Уставе и наименовании банка.

Акционеры открытого общества - коммерческого банка могут продавать свои акции без согласия других акционеров (свободная торговля акциями, в т.ч. на фондовых биржах). Акции закрытого АО распределяются среди учредителей и иных лиц, ограниченный список которых определен учредителями

Банки в форме общества с ограниченной ответственностью создавались на ранней стадии формирования рыночной системы в России в начале 1990-х гг. Затем они переоформилась в АО или закрылись. В настоящее время такие банки не создаются, хотя законодательством не запрещены.

К основным функциям коммерческих банков относятся:

- функция финансового посредника между экономическими агентами (субъектами экономики) - банки организуют денежные и кредитные отношения между государством, населением, предприятиями и иностранными субъектами за плату;

- получение прибыли - основная цель и функция любой коммерческой организации или предприятия;

- осуществление платежей между экономическими агентами;

- аккумуляция средств - например, аккумулирование средств населения в форме банковских вкладов, средств юридических лиц в форме депозитов;

- перераспределение средств между экономическими агентами - банки, в частности, аккумулирует средства у населения в форме вкладов, организуют их в кредиты и выдают их предприятиям;

- кредитование экономических агентов;

- осуществление операций с ценными бумагами;

- участие в регулировании объема платежных средств в обороте.

Сущность коммерческих банков определяется их главными функциями - это финансовые организации, возникшие в процессе развития общества с целью обеспечения  кредитования (финансирования) экономики и осуществления расчетов между экономическими агентами.

Главная роль коммерческих банков заключается в реализации их важнейших для экономики функций, а также реализации функций кредита и осуществления платежей.

Огромная роль банков прослеживается в цепочке:

1. коммерческие банки - ядро банковской системы;

2. банковская система - ядро кредитной системы;

3. кредитная система - ядро финансовой системы экономики;

4. финансовая система - неотъемлемая и важнейшая составляющая современной экономики, без которой невозможно ее функционирование и развитие.

 

14.4. Организация и принципы деятельности коммерческих банков

 

Высшим органом банка-АО является собрание акционеров (не реже 1 раза  в год). Собрание правомочно при наличии трех четвертей акционеров.

Общее руководство банком (АО) осуществляет совет директоров (наблюдательный совет). На  него возлагается контроль за работой правления банка. Состав совета определяется уставом. Совет директоров определяет общие направления коммерческой деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов, утверждает планы доходов и расходов, прибыли, открытия и закрытия филиалов и другие важнейшие вопросы.

Оперативное управление банком осуществляется исполнительным лицом (единолично) - директором, генеральным директором, управляющим банком и коллегиальным  органом - правлением банка. Решения правления принимаются большинством голосов. При разногласиях окончательно решение принимает совет директоров. При этом директор осуществляет также функции председателя правления банка. К компетенции исполнительного органа относятся все вопросы руководства его текущей деятельностью, за исключением находящихся в исключительной компетенции общего собрания. Испол­нительные органы банка подотчетны общему собранию и Совету ди­ректоров банка. Банковским законодательством установлены особые требования к участникам исполнительных органов банка: руково­дитель кредитной организации, его заместители, члены правления (дирекции) банка, главный бухгалтер, руководитель филиала не имеют права занимать должности в других организациях, являющихся  финансовыми организациями, профессиональными участ­никами рынка ценных бумаг.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием акционеров банка (участников). Основная цель комиссии - предупреждать нарушения.

Учет в коммерческих банках определяет своими правилами Банк России. В целях гласности балансы банков периодически должны публиковаться в печати (после аудита).

Кредитная организация может открывать обособленные подразделения - филиалы и представительства, сведения о которых должны содержаться в ее уставе.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Т.е. филиал не является самостоятельным банком и работает по доверенности. Он ведет свою деятельность от имени головного коммерческого банка.

Представительство банка - обособленное подразделение, не имеющее корреспондентского субсчета (корсчет, на котором отражаются расчеты, произведенные банком по поручению и за счет другого банка на основе договора, субсчет - подсобный счет в банке для финансирования представительства) и не занимающееся расчетно-кредитным обслуживанием. Для осуществления текущих расчетов ему открывают текущий счет (счет в банке, открываемый в банке для текущих операций).

В рыночной экономике коммерческие банки функционируют на базе следующих основных принципов:

- осуществление деятельности в рамках законодательства;

- полная экономическая самостоятельность;

- получение прибыли;

- поддержание ликвидности (банки должны иметь достаточные средства для выполнения своих краткосрочных обязательств и расчетов);

- взаимоотношения с клиентами и партнерами на основе рыночных законов;

- работа в пределах реально имеющихся ресурсов и их эффективное использование с целью получения прибыли;

- регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется с помощью экономических инструментов, а не администрирования.

 

14.5. Виды банков

 

По видам осуществляемых операций банки делятся в странах с рыночной экономикой на универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки совершают все банковские операции.

Специализированные банки - это банки, специализирующиеся на определенных видах банковских операций:

- сберегательные - банки, основную часть операций которых составляют прием вкладов населения и его кредитование;

- инвестиционные банки - банки, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами;

- инновационные - банки, специализирующиеся на кредитовании изобретений, инноваций, новых технологий. РФ не выделяет инновационные банки в качестве особой категории банков;

- банки развития - обычно государственные банки  для кредитования долгосрочных проектов;

- ипотечные банки - выдают ссуды под залог недвижимости и земли;

- депозитные банки - занимаются приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов.

По типу собственности банки делятся на частные, государственные, смешанные и муниципальные.

 

14.6. Центральный банк и его функции

 

ЦБ, начиная с семнадцатого века, постепенно появились во всех странах как требование развития экономик и банковских систем. Возникла необходимость государственного регулирования в банковской сфере и кредитно-денежной системе. И такой институт появился в форме центрального банка.

Основные функции ЦБ:

 - эмиссионный центр (осуществляет выпуск и эмиссию денег);

- валютный центр страны (ЦБ в соответствии с законодательством хранит и распоряжается золотовалютными резервами страны);

- банк банков (кредитование банков, надзор над банковской деятельностью);

- кассир и кредитор правительства (кредитует Правительство);

- денежно-кредитное регулирование экономики страны (инструменты - процентная ставка, операции с государственными ценными бумагами, регулирование обязательных резервов банков, депозиты для банков);

- совершенствование и развитие расчетной системы страны;

- регулирование уровня инфляции;

- регулирование курса национальной валюты.

Основная роль центрального банка заключается в поддержании стабильности денежной, финансовой (совместно с министерством финансов) и банковской систем страны и развитии расчетной системы.

В большинстве случаев капитал ЦБ полностью принадлежит государству (Банк Англии, Франции, Дании и др.). Но есть центральные банки и со смешанной формой собственности. Примерно половина капитала Банка Японии принадлежит государству, другая половина - юридическим и физическим лица.

 

Вопросы:

1.     Какой древний институт выполнял роль банка?

2.     Где возникли прообразы современных коммерческих банков?

3.     Каковы были причины появления банкнот?

4.     Почему в средние века банкноты получили доверие населения?

5.     Каким образом и на базе чего формировались банковские системы западных стран?

6.     Имели ли частные банки право на эмиссию денег?

7.     Почему возникли центральные банки?

8.     Каковы их функции?

9.     В чем сущность коммерческого банка?

10.                       Перечислите основные функции банков.

11.                       Назовите элементы банковской системы.

12.                       Какова роль банковской системы?

13.                       Какие типы банковской системы существуют?

14.                       К какому типу банковских систем относится система США?

15.                       В чем суть универсального банка?

16.                       В чем суть специализированного банка?

17.                       В чем суть сберегательного банка?

18.                       В чем суть инвестиционного банка?

19.                       Каковы функции центрального банка?

 

 

Яндекс цитирования