Обучение

Learning

Образование

Education

Исследования

Research

Комментарии

Commentaries

e-mail: info@lerc.ru
блог: lerc.livejournal.com

Статьи, книги, аналитика

Деньги, кредит, банки. Корчагин Ю.А. Учебное пособие.

07.12.2009

Юрий Корчагин

Содержание

07.12.2009

Юрий Корчагин

1. НЕОБХОДИМОСТЬ И ПРЕДПОСЫЛКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ДЕНЕГ, ИХ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ

07.12.2009

Юрий Корчагин

2. ВИДЫ ДЕНЕГ И ИХ ОСОБЕННОСТИ. ВЫПУСК ДЕНЕГ В ОБОРОТ

07.12.2009

Юрий Корчагин

3. ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ (ОБРАЩЕНИЕ) И ЕГО СТРУКТУРА. ВЫ-ПУСК ДЕНЕГ. ЗАКОНЫ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И МЕТОДЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА

07.12.2009

Юрий Корчагин

4. БЕЗНАЛИЧНОЕ ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ (ОБОРОТ) И СИСТЕМА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

07.12.2009

Юрий Корчагин

5. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И ГЕНЕЗИС ЕЕ РАЗВИТИЯ

07.12.2009

Юрий Корчагин

6. ИНФЛЯЦИЯ

07.12.2009

Юрий Корчагин

7. ВАЛЮТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И ВАЛЮТНАЯ СИСТЕМА

07.12.2009

Юрий Корчагин

8. ДЕНЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ СТРАН МИРА

07.12.2009

Юрий Корчагин

9. КРЕДИТ, ЕГО НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ

07.12.2009

Юрий Корчагин

10. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА

07.12.2009

Юрий Корчагин

11. РОЛЬ И ГРАНИЦЫ КРЕДИТА

07.12.2009

Юрий Корчагин

12. ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ И ЕГО РОЛЬ

07.12.2009

Юрий Корчагин

13. КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА

07.12.2009

Юрий Корчагин

14. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ

07.12.2009

Юрий Корчагин

15. СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ СТРАН МИРА

07.12.2009

Юрий Корчагин

15*. СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

07.12.2009

Юрий Корчагин

16. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

07.12.2009

Юрий Корчагин

17. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

07.12.2009

Юрий Корчагин

18. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

Юрий Корчагин07.12.2009

15*. СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

15.1. Краткая история банковского дела в России

 

В России в области денежного обращения и банковского дела  были заимствованы византийское право в этой области и исключительная государственная монополия на денежную эмиссию и банки. До 1860-х годов в России отсутствовали  частные банки.

Для сравнения, в Великобритании Банк Англии был учрежден в 1694 году в силу необходимости регулирования деятельности уже сформировавшейся системы частных банков. И лишь в 1844 г. была провозглашена монополия эмиссионной деятельности Банка Англии. Т.е. в Великобритании  банковский бизнес, как и любой другой бизнес, произрастал снизу. До 1979 г. в Великобритании даже отсутствовал закон о банках и банковской деятельности.

Днем рождения банковской системы России принято считать создание государственного ссудного банка (по сути, казенного ломбарда) в 1733 г. В 1754 г. были созданы еще два госбанка: Государственный заемный банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Вскоре эти банки прекратили свою деятельность, подорванную массовыми невозвратами кредитов. Затем в 1772 г. появились специализированные кредитные учреждения - Сохранные кассы (принимали вклады и выдавали ссуды под залог ипотеки), Ссудные кассы (вклады, ссуды под залог драгметаллов). В 1775 г. были созданы Приказы общественного призрения (прием вкладов, ссуды под залог недвижимости).

Этапами развития банковской системы России были создание в 1786 г. «Государственного земельного банка» (ипотечное кредитование), в 1797 г. - «Вспомогательного для дворянства банка» (выдача ипотечных ссуд банковскими билетами с принудительным курсом), в 1817 г. - «Государственного коммерческого банка» (вклады, ссуды, жирорасчеты).

Коммерческие банки были созданы в России в эпоху Великих реформ императора Александра II. Финансы и экономика страны достались Александру II в наследство от отца в критическом состоянии. Страна остро переживала поражение в Крымской войне. Стоимость рубля упала примерно вдвое.

В 1860 г. был создан Государственный банк России на основе государственного коммерческого банка, и сразу начался интенсивный процесс создания коммерческих и общественных банков.

В 1864-73 гг. было создано около 40 коммерческих банков, самым крупным из которых был в то время Волжско-Камский коммерческий банк.

Развивалось акционерное дело. После 1860 г. возникло за несколько лет 357 акционерных компаний с капиталом 1116 млн. руб. (было 78 с капиталом в 72 млн. руб.). Основной капитал был сосредоточен на железнодорожном транспорте (более 60%) и, в значительно меньшей степени, в промышленности (14%).

 К 1914 г. в России сформировалась следующая двухуровневая банковская система.

1) Государственный банк и несколько специализированных госбанков (Комиссия погашения госдолгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.), Крестьянский поземельный банк (1881 г.)).

2) Общественные городские и земельные банки и частные банки. Второй уровень банков состоял, как видим, из двух подуровней. Всего в это время насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. Общественные и частные банки включали 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, в которые входили 558 товарищества и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

Государственные специализированные банки принимали активное и непосредственное участие в проведении «столыпинских реформ».

После прихода к власти большевиков в 1917 г. частные и общественные банки были национализированы, а деятельность иностранных банков запрещена в 1918 г.

С переходом к  НЭПу временно восстановилось коммерческое кредитование. К 1926 г. число коммерческих банков выросло до 61, а доля Госбанка в кредитах уменьшилась с 66% до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы как самостоятельные кредитные учреждения.

В СССР до 1987 г. банковская система включала Госбанк СССР, Стройбанк  СССР и Внешторгбанк (рис. 15.1.1).

Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного центра, главного кредитного учреждения, расчетного и кассового института страны.

Стройбанк обслуживал капитальное строительство.

Внешторгбанк обслуживал внешнюю торговлю.

 

Совет Министров СССР

↓          ↓          ↓

 

Государственный банк СССР

↓          ↓           ↓          ↓         ↓          ↓

Республиканские и местные конторы Госбанка СССР

↓          ↓          ↓

↓          ↓          ↓

Стройбанк СССР

Внешторгбанк СССР

↓          ↓

Капитальное строительство

↓          ↓

Внешняя торговля

Рис. 15.1.1. Банковская система СССР до 1987 года.

 

Совет Министров СССР

↓          ↓          ↓

Государственный банк СССР

       ↓          ↓           ↓          ↓         ↓          ↓

Региональная сеть Госбанка СССР

↓          ↓          ↓

↓          ↓          ↓

Промстройбанк СССР

Внешэкономбанк СССР

Сбербанк СССР

Агропромбанк СССР

Жилсоцбанк СССР

Рис. 15.1.2. Банковская система СССР в 1987 году.

           

 

 

Совет Министров СССР

 

 

↓          ↓           ↓

 

Сбербанк

          СССР      ↔

Государственный банк СССР

↓         ↓          ↓

Внешэкономбанк

↔            СССР

Региональная сеть Госбанка СССР и Центральные банки союзных республик

↓          ↓          ↓

↓          ↓          ↓

Коммерческие банки, включая Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк

Рис. 15.1.3. Банковская система СССР в 1990 году.

       

 

Разделение банков на центральный банк и деловые государственные банки произошло в 1987г. Были созданы пять отраслевых госбанков (рис. 15.1.2.):  Промстройбанк (кредитование промышленности, транспорта, связи), Агропромбанк (сельское хозяйства и переработка), Жилсоцбанк (жилищное хозяйство и социальная сфера), Сбербанк (вклады населения), Внешэкономбанк (внешнеэкономическая деятельность).

Создание коммерческих банков началось в России с 1988 г. после выхода Закона «О кооперации» (рис. 15.1.3.).

Стихийный рост количества кооперативных банков оказался лавинообразным. К концу 1991 г. число банков составило 1357. По существу это были не банки в общепринятом понятии, а инструменты для перекачки бюджетных средств к частным лицам и проведения разовых кредитных операций с целью получения прибыли с последующим закрытием банка.

 

15.2. Развитие банковской системы России в 1990-х годах

до дефолта 1998 г.

 

Банковская система России создавалась по типу германской. Банк России  в соответствии с законодательством получил полную независимость от исполнительной власти.

В конце 1990 г. были приняты два закона - Закон о «Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило развитие банковской сферы. Примерно половина кооперативных банков (767) переоформилась в коммерческие банки. Новых коммерческих банков к началу 1992 г. было открыто около 650. Большинство коммерческих банков относилось к числу мелких. Основными крупными банками остались Сбербанк и Внешэкономбанк.

Мировая банковская история не знала столь быстрого роста числа банков, как это имело место в России. В США на создание 1000  банков потребовалось 80 лет. В России в 1989-1995 гг. было создано около 2700 банков.

Для такого количества банков в стране не было достаточного количества квалифицированных банковских работников, способных работать в рыночных условиях. Неэффективной оставалась система управления банковской системой со стороны ЦБ. Многие банки обанкротились или закрылись, выполнив задачи их учредителей. В конце 1996 г. число банков (2095) сократилось примерно на 600 в сравнении с серединой 1995 г. Это был первый банковский кризис в стране. И, чтобы удержать ситуацию, Банк России вынужден был направить в банковскую систему около 1 млрд. долл.

Основная масса банков была сосредоточена в Москве и Московской обл. (на 01.01.98 - 43.6%). На их долю приходилось 84.2% активов всей банковской системы. В число лидеров по числу банков входили также Санкт-Петербург, Тюменская, Самарская, Свердловская области, Татарстан.

С целью увеличения ликвидности банков ЦБ принял решение об увеличении уставного капитала к 1 января 1999 г. до 1 млн. евро, а для вновь образуемых банков - до 5 млн. евро, что соответствовало международным стандартам. Однако это решение ЦБ в связи с кризисом от 17 августа 1998 г. не было реализовано.

В 1996-97 гг. ускорился процесс создания промышленно-финансовых групп. Крупнейшие банки  в поисках приложения своим капиталам скупали лучшие российские предприятия.

С началом выпуска государственных краткосрочных ценных бумаг ГКО-ОФЗ банки России получили на некоторое время (до объявления правительством дефолта 17 августа 1998 г.) сравнительно простой способ получения прибыли.

К 1998 г. в России сформировались банки следующих типов:

- Банк России, имеющий зарубежные коммерческие «дочки»: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест Хандельсбанк, Коммерцбанк, Донау банк, Ист-Вест Юнайтед банк;

- квазигосударственные банки - Сбербанк, Внешэкономбанк; Внешторгбанк и др.;

- коммерческие банки, созданные на основе отраслевых банков - Промстройбанк и др.;

- банки, созданные монополиями и олигополиями - Газпромбанк, Электробанк, Промсвязьбанк и др.;

- крупные московские коммерческие банки, выросшие на основе банковского бизнеса («СБС-Агро», «Инкомбанк», «Онексимбанк», «Национальный резервный банк», «Менатеп», «Мост-банк», «Российский кредит», «Альфа-банк» и др.);

- банки, контролируемые региональными властями - Банк Москвы, «Ак Барс»,  Башкредитбанк и др.;

- банки региональных монополий;

- частные региональные коммерческие банки (в основном средние и мелкие).

 

15.3. Финансовый и банковский кризисы 1998 г.

 

Базовой причиной российского финансового и банковского кризиса стала общая слабость экономики и неэффективность ее реального сектора. Предприятия в массе своей были убыточными и поддерживали свое существование за счет бартера и неплатежей всех видов. Финансовая же система страны, включая ее банковскую составляющую, призвана обслуживать реальный сектор экономики. Она не может существовать сама по себе и быть здоровой в больной экономике. Коммерческим банкам некого было кредитовать, за исключением сырьевых отраслей, особенно в условиях высокой инфляции. Попытка стабилизировать финансовую систему и снизить уровень инфляции за счет внешних заимствований без создания новой эффективной экономики в реальном ее секторе была обречена на провал. Процент невозврата кредитов был очень высок.  Рынок ценных бумаг находился в зачаточном состоянии. У банков практически не было инструментов для получения доходов.

К сожалению, ЦБ и правительство выбрали непригодные инструменты для решения проблемы бюджетного дефицита: внешние кредиты и краткосрочные ценные бумаги.

Еще Сергей Витте на рубеже прошлых веков сумел надолго стабилизировать рубль и финансовую систему страны, в т.ч. заменив краткосрочные ценные госбумаги на долгосрочные. В условиях кризисной экономики и государственные ценные бумаги считаются рискованными. ГКО (государственные краткосрочные обязательства) и ОФЗ (облигации федерального займа - среднесрочные) не вызывали доверия инвесторов. И чтобы их как-то реализовать, правительство и ЦБ вынуждены были постоянно поднимать процентные ставки по ним. Международные финансовые спекулянты, обладающие громадными средствами, дополнительно и профессионально раскачивали финансовую систему России.  В итоге, в августе 1998 г. выплаты по ГКО-ОФЗ и другим государственным долговым обязательствам превысили все поступления в бюджет. Страна обанкротилась и объявила дефолт, т.е. отказалась от выполнения своих долговых обязательств. Финансовая пирамида ГКО-ОФЗ рухнула.

Внешние же кредиты, включая кредиты МВФ, не дали хоть какого-либо положительного результата, поскольку через спекулятивный рынок ГКО-ОФЗ ушли обратно в развитые страны и в офшорные зоны. В то же время, эти кредиты увеличили и без того огромный дополнительный государственный долг, который тяжелым бременем лег на экономику страны, бюджет страны и, соответственно, на ее население. Т.е. деньги ушли за границу, а долги остались.

Основными внутренними причинами финансового и банковского кризиса 1998 г. в России были:

- общая слабость власти;

- неэффективная система управления страной и экономикой;

- неэффективность производства и экономики в целом;

- отсутствие в России опыта, навыков, управленцев, способных цивилизованно и профессионально работать в рыночных условиях в финансовой сфере;

- слабое банковское законодательство. В частности, отсутствие закона о гарантировании вкладов частных лиц и законодательный запрет включения пункта в срочных договорах между клиентом и банком о штрафе за преждевременное снятие денег и др. Частные вкладчики оказались законодательно не защищенными от действий государства и недобросовестных банкиров, а банки - законодательно не защищены от панических массовых изъятий  вкладов населением;

- ошибочная денежно-кредитная политика правительства и ЦБ. В частности, длительное поддержание завышенного валютного курса рубля в рамках объявленного валютного коридора (1997-98 гг. до 17 августа);

- неэффективная работа ЦБ. Крайне неэффективное использование внешних и внутренних заимствований, а также валютных резервов страны.  Примерно за два месяца - июнь-июль - середина августа 1998 г., по данным ЦБ, было израсходовано на бесполезное поддержание завышенного курса рубля более 9,2  млрд. долларов, которые мгновенно ушли за границу;

-  создание и быстрое непомерное расширение рынка краткосрочных ценных государственных бумаг (ГКО);

- ошибочный  допуск на рынок ГКО-ОФЗ международных спекулянтов (нерезидентов). Причем, в безналоговом режиме;

- лишение реального сектора экономики какого-либо финансирования. Норма прибыли на рынке ГКО-ОФЗ достигала 100%. Поэтому все свободные и несвободные денежные средства устремились на этот рынок. В т.ч. и поэтому задерживалась выплата пенсий и заработной платы. Деньги крутились на рынке ГКО-ОФЗ;

- высокие проценты по ГКО-ОФЗ обусловили высокие проценты по депозитам в банках (до 50-60% годовых  в рублях, 15% - в долларах). Инфляция была низкой, можно было только на рублевых вкладах заработать до 40% годовых  в долларах. Поэтому все деньги даже предприниматели размещали в банках, если не имели прямого выхода на рынок ГКО-ОФЗ;

- государство не использовало государственные ценные бумаги для инвестирования реального сектора экономики. Т.е. по их прямому назначению;

- сильное влияние на принятие решений федеральными властями  банкиров-олигархов и других лоббистов.

Еще до кризиса банки столкнулись с трудностями выполнения своих обязательств, с необходимостью диверсификации источников прибыли. Разразилась процентная война за привлечение вкладов населения. Некоторые крупные банкиры обратились к финансированию реального сектора экономики. 

Внешним дополнительным толчком к кризису послужил финансовый и общий краткосрочный экономический кризис 1997 г. в Юго-Восточной Азии, затронувший все страны.

Не убедительной выглядит и роль международных финансовых институтов в лице МВФ, по рекомендациям и под наблюдением которого осуществлялась финансовая политика России этого периода. Действия МВФ и других международных  финансовых институтов подверг резкой критике известный финансист Дж. Сорос.

В случае России, по мнению Сороса, инвесторы покупали ГКО, рассчитывая, что МВФ не допустит банкротства такой большой страны. Но расчет на решительную поддержку со стороны МВФ не оправдался. Возник даже термин «моральный риск» - риск, связанный с ответственностью МВФ за углубление кризиса. Все надеялись на него, а он не помог.

Выяснилось и следующее обстоятельство в отношении МВФ. Он настойчиво проводил в России и ряде других развивающихся странах свои экономические наработки. Однако МВФ, как оказалось, не имеет достаточных средств для выполнения функций кредитора последней инстанции в случае финансового кризиса. МВФ, по мнению Сороса, находится под полным контролем ведущих стран, и любые шаги против их экономических интересов они жестко пресекают. Для ведущих стран мира свои интересы всегда на первом месте. Все издержки ведущие страны возлагают в конечном итоге на должников. Подобный эгоизм ведущих стран мира, по мнению Сороса, фактически закабаляет развивающиеся страны, попавшие под влияние международных финансовых институтов.

Так, например, Латинская Америка, действующая по рекомендациям МВФ, не может избавиться от внешнего госдолга или хотя бы уменьшить его. В 1980 г. задолженность  стран латинской Америки составляла 260 млрд. долларов. К 1995 г. они выплатили около 450 млрд. дол., но остались еще должны 600 млрд. дол.

 

15.4. Банковская система России после дефолта

 

В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе резко выросла роль квазигосударственных банков. Банковская система по закону осталась двухуровневой, но фактически временно трансформировалась в трехуровневую:

1) ЦБ;

2) квазикоммерческие банки с долей госкапитала (акций) свыше 50%: {Сбербанк (доля ЦБ в уставном капитале была - 57%), Внешторгбанк (доля ЦБ - 99,9%, затем был передан Правительству), Банк Развития, Внешэкономбанк, Россельхозбанк и др.;

3) коммерческие банки.

Но и крупные коммерческие банки, призванные в рыночной экономике играть решающую роль, контролировались в основном монополиями, олигополиями и региональными властями. Т.е. роль частных банков, банкротство крупнейших из которых («Инкомбанк», «СБС-Агро», «Российский кредит» и др.) было спровоцировано дефолтом, резко снизилась. Существенно выиграли от дефолта лишь госбанки - Сбербанк и Внешторгбанк (и соответственно, их собственник на то время Банк России). Капитал Внешторгбанка был на момент дефолта отрицательным. Основную часть активов Сбербанка составляли ГКО и ОФЗ, которые были немедленно оплачены его собственником - Банком России. ЦБ восстановил и увеличил собственный капитал и Внешторгбанка, а затем передал его в собственность Правительства РФ.

После дефолта и его последствий в России функционировали около 1300 действующих банков. Их совокупные активы не превышали 150 млрд. долларов. Это меньше активов крупного западного банка.

К 2002 году банковская система преодолела последствия дефолта и восстановила свой уровень. В конце 2001 года, по данным Центра развития, совокупные активы банковской системы России достигли 140% в реальном выражении от докризисного уровня, а капитал - 120%. Чистые доходы за 2001 года составили 2,2 млрд. долларов и тоже превысили докризисные. Причем,  основным источником доходов банков в 2001 г. стали кредиты реальному сектору экономики. Доля кредитов нефинансовому сектору экономики в активах банковской системы составила в конце года 42% (прирост за 2001 год - 43%). Таким образом, банковская система стала выполнять свою главную функцию - кредитования экономики.

Тенденция роста финансовых результатов коммерческих банков приняла устойчивый характер. За 2004 год прибыль банковского сектора, по данным Банка России, составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 гг. - 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей, соответственно.

Банковский капитал России в основном по-прежнему сосредоточен в Москве и Московской области. Из 200 крупнейших банков  около 70%  зарегистрированы в Москве и Московской области.

Цели и условия развития банковского сектора определены в «Стратегии развития банковского сектора РФ  на период до 2008 года», принятой совместно Банком России и Правительством РФ  5 апреля 2005 г.

По состоянию на начало 2005 года соотношение активов банковского сектора с  ВВП составило 42,5 % (против 32,3 % на 1 января 2001 г.), капитала - 5,6 % (против 3,9 %), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 19,5 % (против 11,0 %), что пока значительно ниже, чем в развитых странах мира.

Банковская сфера РФ имеет пока невысокую инвестиционную привлекательность на международном уровне. Об этом свидетельствует снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 % до 6,2 %. Банк России принял ряд решений и мер, направленных на приток иностранного капитала в банковскую сферу и устранение бюрократических препонов на его пути. И эти меры привели к увеличению притока иностранного капитала в банковский сектор уже в 2005 году. Предусматривается в целом упростить процедуру формирования капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и максимально сблизить ее с процедурой формирования капитала кредитных организаций резидентами. В целях  облегчения допуска нерезидентов в капитал банковского сектора  планируется внести в законодательство РФ изменения. Они предусматривают введение уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более 1 % акций (долей) уставного капитала банка. И разрешительный порядок приобретения резидентами и нерезидентами более 10 процентов акций (долей) уставного капитала кредитной организации.

Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Суммарный капитал всей банковской системы невелик и меньше капитала одного крупного западного банка. Высоки издержки ведения банковского бизнеса. Не  решены пока задачи развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротств и ликвидации банков.

Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу в Стратегии является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора.

Базовыми задачами развития банковского сектора Стратегия ЦБ и Правительства РФ определила:

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях;

- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

В Стратегии прогнозируется, что будут достигнуты следующие совокупные количественные показатели российской банковской системы:

- активы/ВВП - 56-60 %;

- капитал/ВВП - 7-8%;

- кредиты нефинансовым организациям/ВВП - 26-28 % ВВП.

Деятельность кредитных организаций все в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений. На рынке банковских услуг  усиливается конкурентная борьба,  в том числе за вклады физических лиц. В результате - доля Сбербанка в привлеченных банковским сектором средств физических лиц во вклады (депозиты) имеет тенденцию к снижению.

 

15.5. Банк России  и развитие банковской системы

 

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. был принят Закон о Центральном банке РСФСР, согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции ЦБ в области организации денежного обращения, внешнеэкономической деятельности и в банковской сфере.

В ноябре 1991 г. в связи с упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ принял в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций. Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком  Российской Федерации.

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе  приватизации  и трансформации филиалов отраслевых банков была создана широкая сеть коммерческих банков.  Банк России изменил систему счетов, создал сеть своих расчетно-кассовых центров (РКЦ). ЦБ организовал  биржевую торговлю иностранной валютой на  созданном им валютном рынке, начал устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.

Функции ЦБ определены Конституцией РФ (ст. 75) и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 22). Банк России осуществляет свою деятельность независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

В 1992-1995 гг. Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО и ОФЗ) и стал принимать участие в его функционировании.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы. Большое значение для восстановления банковской деятельности в этот период имело создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате деятельности Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

Банковская система России создавалась по типу германской в части полной независимости ЦБ от исполнительной власти и является двухуровневой. Она включает Банк России (ЦБ), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков и банки со смешанным капиталом (иностранным). Участие иностранного капитала в собственных капиталах российских банков было длительное время сильно ограничено, что снижало его инвестиционную привлекательность.

Основные функции Банка России следующие:

- разработка и осуществление кредитно-денежной политики, включая ее стратегическую составляющую;

- банка банков;

- эмиссия денег;

- валютного центра страны;

- кассира и кредитора правительства;

- банковский надзор;

- реструктуризация и реформирование банковской системы;

- стабилизация валютного курса и борьба с инфляцией;

- организация безналичного денежного обращения;

- организация налично-денежного обращения;

- создание и совершенствование  платежной системы страны.

Банк России по закону независим от исполнительной власти и обладает большими полномочиями. Банк России подотчетен только Федеральному собранию. Председатель Банка России назначается Государственной Думой по представлению президента.

Высший орган Банка России - Совет Директоров из 12 членов. Они утверждаются Госдумой по представлению Председателя Банка России.

Совет Директоров утверждает структуру и штаты БР, уставы подразделений, важнейшие документы. К его полномочиям также отнесены:

- изменение ставки рефинансирования, норм резервирования, экономических нормативов;

- определение условий допуска ин. капитала в банковскую систему России;

- другие важнейшие решения.

Банк России контролирует в пределах своих полномочий деятельность коммерческих банков: выдает и отзывает лицензии на банковскую деятельность, приостанавливает банковские операции, аннулирует лицензии, ходатайствует в арбитражном суде о возбуждении процедуры банкротства, определяет размеры собственного капитала и резервных фондов банков и т.д.

В каждом регионе Банк России имеет свои отделения, осуществляющие надзор над деятельностью местных банков и проводящие в жизнь политику Банка России.

Банк России является держателем золотовалютных резервов страны ( январь 2006 г. - около  180 млрд. дол.). Важнейшей функцией Банка России является  обеспечение стабильности национальной валюты - рубля.

Банк России участвует совместно с правительством в разработке экономической политики.

С целью координации национальной финансовой политики создан и функционирует Национальный банковский совет с рекомендательными полномочиями. В его состав входят представители президента, правительства, законодательной власти (12 чел.).

Законодательной  базой деятельности Национального банковского совета при Банке России  служат статьи 12 и 13 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 № 86-ФЗ.

Банк России не имеет право (кроме особых случаев):

- осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физ. лицами;

- приобретать акции кредитных организаций;

- осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

- заниматься торговой и производственной деятельностью;

- пролонгировать предоставленные кредиты.

В отношении государственных банков Правительство РФ и ЦБ определили в Стратегии развития банковского сектора следующие цели и направления.

В целях решения специальных задач государственной экономической политики созданы Российский банк развития и Российский сельскохозяйственный банк (собственник Правительство РФ, 100% капитала). Основными функциями  данных банков является кредитование соответствующих секторов экономики. Правительство не планирует создание новых госбанков и предоставление им преференций. Таким образом, ЦБ и Правительство не планирует увеличение государственного сектора в банковской системе.

Банк России в ближайшие годы планирует сохранить у себя контрольный пакет акций Сбербанка России.

В среднесрочной перспективе Правительство Российской Федерации намерено обеспечить такую долю государственного участия в капитале Внешторгбанка, которая позволит ему оказывать влияние на проводимую этим банком политику.

Деятельность Российского экспортно-импортного банка будет направлена на реализацию уставных задач банка, прежде всего на финансирование и гарантирование экспортно-импортных операций и на оказание финансовой поддержки субъектам внешнеэкономической деятельности.

С принятием Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» создана правовая основа для выхода Банка России из состава акционеров российских загранбанков. Эти банки переданы Внешторгбанку.

В отношении перспектив институционального развития банковского сектора ЦБ в Стратегии планирует:

  • повышение экономической роли банков, удовлетворение спроса на банковские услуги, более качественное выполнение функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции, развитие конкуренции в банковском бизнесе;
  • сохранение фундаментальных принципов организации российской банковской системы (двухуровневой структуры) и универсальных функциональных возможностей банков;
  • специализацию банков на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности будет основываться на принципе добровольности;
  • наряду с универсальными банками и специализированными банками могут функционировать и небанковские кредитные организации, в том числе, например, организации, осуществляющие расчетные либо депозитно-кредитные операции;
  • в интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций.

С учетом требований, предъявляемых к банкам в Европейском сообществе, законодательно будет установлено требование к минимальному значению капитала действующих банков с 2007 года в размере 5 млн. евро. При этом по аналогии с решением, принятым в 1989 году Европейским сообществом, будет предусмотрено, что действующие банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал ниже 5 млн. евро, могут продолжать деятельность при условии, что их капитал не снижается ниже уровня, который был достигнут на момент введения указанных требований.

 

 Вопросы и задания

1. Каковы основные черты развития банковского сектора России?

2. Каковы основные отличия путей развития банковских секторов Англии и  России?

3.  Когда в России возникли  первые частные банки?

4. Какой период развития можно назвать расцветом  в банковской сфере России?

5. По какой модели создавалась банковская система России?

6. Кому подчиняется Банк России  в соответствии с законодательством?

7. Перечислите основные функции Банка России.

8. Зачем потребовалась реструктуризация банковской системы РФ?

9. Каковы основные причины банковского кризиса в РФ 1998 года?

10. В чем состоит роль ЦБ в процессе стабилизации валютного курса?

11. Каким образом осуществляется борьба с высокой инфляцией?

12. В чем суть организации безналичного денежного обращения и роль ЦБ в этом процессе?

13. В чем суть организации налично-денежного обращения и роль ЦБ в этом процессе?

14. Кто и как осуществляет создание и совершенствование расчетной системы страны?

 

Яндекс цитирования